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加拿大37岁女子年薪8.7万加元 连公寓都买不起

加拿大37岁的Lola在制药行业工作,年薪$8.7万加币,外加年终奖。她成年后的大部分时间都与室友住在一起。对她来说,现在是时候独立了。

尽管她在怡陶碧谷的房租每月不到$600加币,很是便宜,但也有一个缺点:缺乏隐私。

Lola说:“我真的需要自己的空间。”

她开始考虑自己租房子,但发现每月租金至少要$1,500-1,600加币,真是太贵了。

高昂的房租让她想到:如果每个月要支付$1,500加币才能独自生活,那这与每个月支付抵押贷款有什么不同?

尽管她的收入有所增加,但她指出,她的工作合同将于2022年6月到期。此外,她还有1万加币的学生贷款需要偿还。

在开始准备买房之前,Lola想确保自己的财务状况稳定,以防她的工作合同没有延长。

Lola说:“我想暂时租房,等我找到一份稳定的工作后再买房。就我目前的财务情况,这样是行得通的。但另一方面,我认为与其支付$1,600加币的租金,不如去还抵押贷款。所以,我对这两个想法感到困惑。”

幸运的是,在疫情期间,Lola每个月可以节省约$300加币,因为她不用乘坐公共交通,也不用做美发和美甲了。

此外,在家工作使她有更多的时间准备饭菜。她说:“在疫情期,大多数饭菜都是在家里坐的,但我仍然会以$10-15加币的标准来购买午餐。”

周末,Lola也会通过在家消磨时间来省钱。“在疫情之前,我经常会和朋友去城里玩。”

以下是Lola连续两周的花销清单,可以看到她每个工作日都会点一份$12加币的午餐外卖,周末也会点外卖。

就Lola目前的情况,她应该是租房还是买房呢?理财专家Jason Heath提出了以下几点建议和看法:

1 她既然在考虑买房,那么就应该先去申请以下抵押贷款的预先批准,以便知道银行能借给她多少钱。根据一些简单的计算,我估计她能以$2万加币的首付,买下一套$40万加币的公寓。也就是说需要至少5%的首付,并能够从银行借来剩下的95%。知道银行能给多少是一回事,知道自己实际上能够负担多少是另一回事。

2 从花销清单来看,Lola每月只花$1,500加币,那么她应该每月能省出超过$3,500加币。如果确实如此,那么她就可以很快还清OSAP债务,并准备好买房首付。不过,我想知道她是否低估了自己的支出,建议她可以去银行网站上寻找可用的第三方工具,来分析自己的支出。然后她可以再考虑制定预算,看看刨去拥有房屋的成本后,每月剩下的钱是否能满足她想要的生活方式。

3 假设银行给她批准了$38万加币的抵押贷款,那她还得考虑其他交易成本,比如省和市政府的土地转让税、法律费用和搬家费用等。假设抵押贷款利率为2%-2.5%,那她的每月贷款月供大约为$1,600-1,700加币。以25年2.25%利率的贷款来看,在第一年,月供中大约只有$950加币用于支付贷款本金。

4 另一方面,拥有房屋还有其他成本。如果是公寓的话,就要考虑管理费、地税、保险费和维修费等。因此问题来了,她是不是能够以$1,600月租金租下一个比她花$40万加币买下的房子,更大或更好的房子?问题的关键是,她不能简单地将抵押贷款月供与月租金进行对比,来确定哪种方式在财务上更好。

5 作为一个粗略的经验法则,如果能支付低于同类房屋购买价格5%的年租金,那么租房可能不是一件坏事。这个计算很不精确,因为公寓的费用、房屋状况和所需维修、未来房价上涨或下跌,以及其他考虑因素都可能改变这个数字。如果她不能在同一个地方住5年或更长时间,建议她要三思而后行。

6 从短期来看,我认为Lola应该专注于偿还剩余的学生贷款,并开始存购房首付款,同时要考虑租房或购房的预算。鉴于她在家工作,她在公共交通上的话费减少了$150加币/月,这一切都能用于偿还债务和存钱。

7 如果她的开支突然减少,或者在工作中获得了加薪,那么如果可以的话,应该节省额外的现金流。随着人们收入的增加,如果开支也随着收入的增加而增加的话,那么往往会遭受生活方式的影响。如果保证现金流,不花更多钱,从长远来看,对增加净资产会有很大的帮助。

听了专家的建议的后,Lola认为,目前租房对她来说,是一个不错的选择。因为她不确定自己是否会在未来5年内留在大多伦多地区。

这并不意味着她要放弃买房,只是说暂时搁置这些计划。“这个建议对我做出决定很有帮助。我将努力增加我的首付,也许我以后可以买得起更大的房子。”

除了寻找租房外,她还想改变自己对现金流的看法。她说:“我会牢记,任何节省或赚到的额外现金,都将用于支付我的学生贷款或投资。”

“微小的观点变化,可以产生很大的不同。”

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