鲁南快报近年来，伴随着国家政策对普惠金融的大力支持和客观存在的市场需求，下沉市场的小微和三农金融服务开始受到关注，除银行等传统金融机构之外，越来越多的新金融机构开始布局这一领域。
但下沉市场的小微金融服务一直是机遇与风险并存，一方面，小微企业、个体工商户和农户合计占据了全部市场主体的90%，他们融资难融资贵的需求并未得到根本性的解决，小微金融服务仍是一片蓝海；另一方面，下沉市场的小微企业和农户群体自身缺乏标准化数据、征信不完善等造成风控难、服务成本高，如何提高投入产出效率并在激烈的市场竞争中存活下来是不少服务机构面临的困境。
作为在下沉市场深耕了五年的小微信贷信息服务机构，积木时代经过五年时间的发展，逐渐积累了自己独特的经验和方法，同时，五年时间的磨练，使得积木时代摸索出了可以安全的进行规模化复制的竞争壁垒。
扶助小微三农 做“信用白户”的摆渡人
作为小微信贷信息咨询服务机构，积木时代成立于2014年，自成立之初，积木时代就将市场定位在三四线城镇及以下农村地区的小微和三农客群，针对这些群体领域分散，征信缺失、金融素养和互联网能力参差不齐的特点，提供便捷的信贷解决方案，将来自合格的第三方融资机构的资金引流到下沉市场，为小微和三农发展助力。
在三四线城市和农村市场，与金融服务一样稀缺的还有数据，下沉市场的小微和三农普遍缺乏征信记录和财务信息造成风控难、服务成本高，成为他们获得金融服务的阻碍，也是传统金融机构不愿意下沉的原因之一。
“授之以鱼不如授之以渔”，积木时代相信，与直接向小微个体经营者和农民捐赠相比，通过信贷信息服务帮助他们整理经营数据、合理积累信用，并通过合格第三方融资机构将信用上传至权威征信数据库，可以使小微客户和农户从无法获得金融服务到有资格 获得价格合理的服务，从获得新金融机构的服务到有资格获得传统金融机构的服务，才是对他们生意和生活可持续的帮助。
为此，积木时代通过在在三四线城镇及以下农村地区设置服务网点的形式，深入田间地头，帮助小微和三农客群整理和收集财务相关信息，从购买原材料的收据，进出货单、人工成本、用水用电量以及地域面积、农作物的生长周期等，还有大量客户的软信息，比如在邻里间的口碑、家庭环境等，积木时代接触的都是一手的数据。在这些数据的收集和整理过程中，积木时代既会教导客户如何系统梳理自身经营相关的的现金流、资产负债、购销损益等情况，同时也在服务的过程中不停地普及征信知识，对客户进行信用教育。除了帮助客户获得第三方融资资金以支持发展生产之外，积木时代服务小微三农背后最重要的意义是：告诉每一个客户，什么是信用、怎样借钱、如何累积征信，以及有了征信以后的便利性是什么，积木时代正在做的事，是用各种科技的、人工的方式，帮助客户把自己诚实、守信、负责、友好等人品，转化为可被记录的价格和信用，帮助他们摆脱“征信白户”的身份，为后续获得金融服务提供更为便利的通道。
差异化、强适应的风控技术打造竞争壁垒
三四线下沉市场由于互联网基础设施薄弱、财务信息不健全、标准化数据少、缺少合格抵押物等原因，造成风控难、服务成本高。为此，积木时代根据下沉市场小微和三农客户的特征，打造一套独有、适合国内小微借款行业的量化风险评估体系。
这套体系借鉴并改良了德国的IPC风控模式，由风控人员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地尽调到信用评估的全流程服务。虽然这种模式下，团队的培养更加费时耗力，但普适性更高，可以覆盖更广泛的普惠人群，尤其是信用相对空白的三四线城镇甚至农村地区。
针对客户财务信息少的现状，积木时代通过实地尽调梳理财务信息的同时，会因地制宜，更加注重对客户 “软信息”的收集，特别是农民客户，“软信息”在最终的审核权重中甚至比财务信息更大。积木时代的前端人员在充分掌握客户的产销能力后，会去村里地头走走看看，拜访邻里，深入了解客户的人品口碑、人际关系和家庭情况等“软信息”，这些对预测客户还款意愿和稳定性具有非常重要的作用。当客户的财务信息和“软信息”都符合要求后，积木时代会将农民的借款信息上传至第三方融资机构，进行交叉验证和风险评估，通过审核的客户，会结合其所提交的贷款申请获得相应的金额。
经过五年时间的积累，目前，积木时代已经在全国19个省开设了50多家服务网点，总计服务信贷规模超过了30亿元，从吉林四平到海南海口，从长三角的无锡到珠三角的阳江、江门等地，总计为上万小微和三农客户提供了普惠便利的金融服务。