精融汇董事长祁勇：投资是信任也是责任

 

 

罗伯特·希勒，是耶鲁大学经济系著名教授，2013年诺贝尔经济学奖得主，上面那句话便是他送给金融毕业生的话，也被精融汇董事长祁勇引用到了精融汇三周年庆媒体沟通会上。祁勇对此言表示非常认同，巧的是，他也是出身于传统金融行业。

 

来到精融汇之前，祁勇就有着长达23年金融及管理经验，历任华安保险董事长助理、上市公司宝光股份董事长，还是北大光华工商管理硕士。为何选择到精融汇来，他的回答是“时代使然”，互联网金融让他看到了一个更为广阔的发展前景及想象空间。

 

而他的到来，也为精融汇赋予了与业内其他平台不一样的“保险基因”。据了解，从2015年成立之初开始，精融汇即与华安保险达成战略合作，引入了履约保证保险，成为当时互金行业少数所有产品均由保险公司提供保障的平台之一。

 

 

而且值得注意的是，目前大多数网贷平台与保险公司合作的只是账户安全险，即只保障账户被盗的风险；而精融汇平台的履约保证险是切切实实地保障投资人的本金及收益安全。履约保证保险是指保险公司对借款人履约信用进行承保。如果投保人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。也就是说，在网贷平台上，如果借款人兑付逾期，保险公司将按照保单约定履行保险责任，对项目的本息进行全额赔付，投资人需要承担的风险几近于零。

 

第三方数据统计显示，网贷行业2000多家平台中，能与保险公司合作履约保证保险的平台仅不足1%，能与多家保险公司合作履约保证保险的公司则更是寥寥无几。在与华安保险合作之后，2016年6月，精融汇又引入富德产险合作；2017年9月，引入安心保险合作，基本一年与一家保险公司达成合作。

 

据祁勇透露，目前精融汇平台上的借款人一旦逾期，保险公司即会马上自动赔付，目前保单赔付率为100%，平台运营三年以来用户0损失。

 

值得一提的是，精融汇的“保险基因”还远不止此——除祁勇以外，其整个核心高管团队均来自于全国性专业保险机构。如其首席执行官兼首席风控官王雷，便拥有着13年保险行业经验，累计管理信贷资产超150亿元，曾任华安保险信用保证险事业部总部营业部负责人。

 

因这得天独厚的“保险基因”，使得他们率先将保险精算理念引入互联网金融的风控管理，通过数据把控产品风险。

 

精融汇的产品主要分为两大类，第一类是优选产品，由保险公司合作的履约保证保险来“保驾护航”；另一类则是智选产品，主要来自于小微企业借贷、车抵贷和供应链金融。两类产品的整体风控水平与持牌金融机构风控水平相当。

 

祁勇称，精融汇在选择与保险公司合作之前，会先考察保险公司的核心偿付能力和综合偿付能力，包括保险条款是报备还是报批，信息是否清晰，免责对投资者是否有利等情况都会考虑。投资人可以在保险公司的官网上验证精融汇的保单是否有效，以确保投资人的资金安全。

 

精融汇还建立了一套完善的风控体系，比如建立完整的风控数据库、风控引擎与风控制度。除了在贷前严选资产以外，还会配合充分的贷后管理，以确保平台投资人资金使用的准确性、借贷方押品的可控性。

 

以车押贷为例，完成整个风控流程需要10道工序，包括线上和线下。贷前评估师会从档案信息、产权、违章信息、交强险、商业险是否齐全、维保记录如何等二十多个维度，从里到外，从上到下，核查车辆情况。然后再由评估公司、第三公司、评委会综合定价，得出该车辆的估值，折扣后的金额必须覆盖借款的金额，才可以保证投资者每一笔资金的安全。车抵贷后，通过GPS实时监控车辆运行的区域和范围，同时设立了很多预警地址，包括二手车交易市场、车辆修理厂等，只要车辆到了这些地点，就会有预警信息提示，保证车辆完全符合抵押状态。

 

另外，精融汇还为投资人建立了5道高级防护屏障——第一，对资产类别进行风险控制，仅接受小额分散、符合监管方向，并且有场景、有抵押或质押物的资产；其二，对各个渠道的各类产品授信额度进行总量控制；其三，对第三方担保能力也进行风险控制，其四，确保每一笔资产有对应的保证金赔付比例；最后，还有“一键暂停”设置——保证一旦某类产品风险情况触达风险警戒线，就会出现一键中止该类产品的放款，直到追溯原因、解决风险点。

 

在这样的努力下，“过去的三年的时间里，精融汇累计投资笔数16万笔，累计成交额46亿元。对我们而言，这就是投资者对我们的16万份信任，这也是精融汇的16万份的责任，而我们也没辜负这份信任，截至目前，我们的用户损失为零。”祁勇透露道。

 

在祁勇看来，他们这些从传统金融机构尤其是保险机构出来的人，给精融汇带来的不仅仅是风控技术，更多的是在于对金融本质的理解以及对风险的敬畏之心。

 

三年多的运营之中，精融汇始终坚持三个宗旨——拥抱监管、回归金融本原、真诚服务用户。

 

拥抱监管主要体现在，从精融汇成立第一天开始，早在行业监管未正式出台之前，精融汇便一直在遵循金融的本质进行自我约束，比如不设资金池，不自融，不自保等。

 

因此，这两年来就在其他平台忙着合规忙着整改的时候，精融汇早已完成了备案前的合规准备，包括超额标的的处置，并在今年上线了与九江银行合作的银行存管系统，全力将平台的重心投入到发展之中去。

 

数据也证明一切，小编注意到，截至2018年5月，精融汇累计交易额突破46亿，其中2017 年达到25.5亿，远超前两年总和。与此同时，整个网贷行业却身处“寒冬”之中。据第一网贷最新发布的数据显示，全国P2P网贷5月份成交额为1,895.88亿元，同比降46.6%，再次现暴降。精融汇能在如此行业环境之下逆势发展，实属不易。

 

 

回归金融本原的直接体现是，精融汇成立三年的时间中，大部分时间，精融汇每天可交易的时间不超过10分钟。“因为我们平台的标的优质又安全，一上线就被投资者抢光了，但即使如此，我们也本着宁缺毋滥的精神，绝不放松对资产端的要求，也不盲目上架。在三年的时间内，我们考察了近千家公司，真正做到了百里挑一。我们在合作的资产方中，还对每一家合作方都进行了额度的上限管控。这样做的目的，就是为了最大程度保障投资人的资金安全。”祁勇说。

最后一个宗旨就是，贯彻真诚透明，用户至上。正如文章一开头就提到的那样，祁勇认为，对于金融机构来讲，想要长久地可持续地经营，“信用”这个词贯穿其中。“这包含两方面的意义：一是通过我们的风控技术，筛选出优质借款人，降低经营风险，保障投资人的利益；二是让投资人对精融汇产生信任。对于传统金融机构而言，牌照是最重要的信用载体，但目前整个P2P行业还没有牌照。我们的原则就是操作透明，我们这么做的目的，就是希望更多地接近用户，了解用户，为我们的用户提供更好的服务。”

 

“未来精融汇将继续践行真诚透明的方针，为客户提供安全，为社会创造价值。”祁勇最后说道。

 

精融汇下一个三年，又会如何？值得我们拭目以待。